Закладная по военной ипотеке: что это, где хранится, как получить/передать при рефинансе и после погашения

Ниже – коротко и по делу: что такое закладная, где она физически или электронно хранится, как её передают при рефинансировании (смене банка) и что делать с закладной после полного погашения кредита по НИС.

Что такое закладная (и зачем она вообще нужна)

Закладная – это ценная бумага, которая одновременно удостоверяет право кредитора на залог (ипотеку) и право требовать исполнение по кредиту. Её выдает орган регистрации прав после госрегистрации ипотеки и вручает первоначальному залогодержателю (обычно банку). Для военной ипотеки – механизм тот же, просто долг обеспечен ЦЖЗ. КонсультантПлюс

Есть два формата:

• Бумажная (документарная) – на бланке, хранится у законного владельца (как правило, у банка-кредитора).
• Электронная закладная (ЭЗ) – оформляется и обязательно хранится в депозитарии (цифровом учете), без риска «потерять бумагу».

Где хранится закладная

• Бумажная: после регистрации ипотеки закладная выдается банку; на практике она и хранится у банка (залогодержателя) либо может быть «обездвижена» и передана на депозитарный учет.
• Электронная: в депозитарии по закону (учет ведется в системе депозитария; сведения о владельце – по счету депо).

Как передают закладную при рефинансировании (смена банка)

Суть

Рефинансирование по НИС – это замена банка-кредитора по вашему договору. Права по ипотеке переходят вместе с закладной новому банку. Механизм зависит от формата закладной:

• Бумажная: права передают передаточной надписью (индоссаментом) прямо на закладной + оформляют смену залогодержателя в ЕГРН. КонсультантПлюс
• Электронная: права переходят через депозитарные записи (смена владельца по счету депо); это фиксирует депозитарий. КонсультантПлюс

Специфика НИС

В НИС параллельно делается допсоглашение к договору ЦЖЗ о замене банка-кредитора (согласование с ФГКУ «Росвоенипотека» и новым банком – типовая практика и программы у банков-партнёров). Росвоенипотека

Итоговый поток: новый банк закрывает долг перед старым → права по закладной переходят новому банку (индоссамент/депозитарий) → в ЕГРН фиксируется новый залогодержатель.

Что происходит с закладной после полного погашения ипотеки

• По закону, банк обязан незамедлительно вернуть бумажную закладную залогодателю (вам) с отметкой о полном исполнении обязательства. Для ЭЗ – депозитарий вносит отметку/запись об исполнении. Это базовое основание для снятия обременения в ЕГРН.
• Снятие обременения подают: банк и/или собственник (через МФЦ/Росреестр). Многие банки помогают подать совместное заявление – быстро и без «бумажной беготни».

Пошагово: рефинансирование по НИС (в части закладной)

1. Одобрение в новом банке (продукт «рефинансирование военной ипотеки»).
2. Согласование с ФГКУ «Росвоенипотека» и подписание допсоглашения к ЦЖЗ о замене банка.
3. Передача прав по закладной:
   • бумажная – индоссамент на закладной + подача на смену залогодержателя в ЕГРН;
   • электронная – перевод прав через депозитарий (смена владельца по счету депо).
4. Закрытие старого кредита и настройка целевых платежей НИС на новый банк.

Пошагово: что сделать после погашения

1. Получить закладную с отметкой о полном исполнении (бумажная) или запросить у банка/депозитария подтверждение по ЭЗ.
2. Подать на снятие обременения в МФЦ/Росреестр (совместно с банком – самый быстрый путь).
3. Проверить ЕГРН (выписку) и, при необходимости, решить вопрос с возвратом «лишних» страховых премий/комиссий по правилам банка.

Если закладная «утерялась»: как действовать

• Для бумажной закладной предусмотрена выдача дубликата органом регистрации прав (Росреестром). Порядок – ст. 18 Закона об ипотеке; заявление подает лицо, утратившее закладную, а дубликат должен полностью соответствовать оригиналу.
• Если закладная была обездвижена или электронная, подтверждением прав служат выписки депозитария по счету депо.

Короткий FAQ

Где физически лежит «военная» закладная?
Если бумажная – у банка (как у залогодержателя); если электронная – в депозитарии.

При рефинансе по НИС мне выдают закладную на руки?
Нет, чаще её передают банк-банк (индоссамент/депозитарий), а вам оформляют допсоглашение к ЦЖЗ и регистрируют смену залогодержателя.

После погашения что делать сначала – за закладной или в МФЦ?
Оптимально – совместное заявление в МФЦ/Росреестр со справкой банка о полном погашении; банк может приложить закладную/электронное подтверждение.

Можно ли «потерять» электронную закладную?
Нет: ЭЗ учитывается в депозитарии, перемещения фиксируются записями, а подтверждения – выписками. КонсультантПлюс

Полезные источники

• 102-ФЗ «Об ипотеке»: глава о закладной – определение, выдача, передача, возврат; электронная закладная и депозитарий. КонсультантПлюс
• Росреестр: что такое закладная (понятно о природе документа). rosreestr.gov.ru
• Программы рефинансирования НИС (ФГКУ «Росвоенипотека») – пример ПСБ. Росвоенипотека