Досрочное погашение ЦЖЗ: проценты, штрафы, порядок

Досрочное погашение ЦЖЗ – это возврат целевого жилищного займа (средств НИС) раньше планового срока. Закон прямо допускает досрочку: участник НИС может закрыть ЦЖЗ полностью или частично, а при продолжении службы после полного погашения взносы на именной счет снова начисляются на общих основаниях.

Когда имеет смысл досрочное погашение ЦЖЗ

• Закрыли ипотеку/рефинансировали кредит и хотите снять гособременение и «разморозить» НИС (чтобы копились взносы/готовиться к повторной сделке). При полном погашении ЦЖЗ начисления в НИС возобновляются. КонсультантПлюс
• Подготовка к продаже жилья / повторной военной ипотеке: снять обременение РФ можно после погашения ЦЖЗ и предоставления подтверждающих документов; Росреестр гасит запись об ипотеке РФ обычно в течение ~3 рабочих дней с момента поступления документов.
• Снижение совокупных расходов: чем раньше погашен ЦЖЗ (и ипотека), тем меньше сопутствующих расходов (страхование, закладная и т.п.) – это практическая рыночная логика.

Проценты по ЦЖЗ: когда они появляются

• При обычной досрочке в период службы проценты за пользование ЦЖЗ не начисляются (вы просто возвращаете оставшуюся сумму займа). Право на досрочное погашение закреплено в 117-ФЗ. КонсультантПлюс
• Если уволились по “неуважительным” основаниям до возникновения права на использование накоплений (нет 20 лет выслуги и нет льготных оснований), то обязанности меняются: возвращаете суммы ЦЖЗ с процентами по ставке, указанной в договоре ЦЖЗ, в рассрочку до 10 лет; проценты считаются на остаток долга и признаются доходом от инвестирования.

Штрафы и пени: есть ли «штраф за досрочку»

Штрафов за досрочное погашение ЦЖЗ в правовом регулировании не предусмотрено; досрочка разрешена законом. На практике в паспортах программ/документах встречается и прямое указание на отсутствие моратория на досрочку. Пени возможны лишь при просрочке обязательных платежей (например, при рассрочке возврата после увольнения), а не за сам факт досрочного погашения.

Досрочное погашение ЦЖЗ: порядок действий

1) Закройте банк или подтвердите остаток

• Если ипотека ещё есть – закройте долг в банке (собственными средствами/продажей/рефинансом) и получите пакет закрывающих документов. РВИ прекращает перечисления в банк только при подтверждённом полном погашении обязательств по кредиту.

2) Подайте заявление на досрочное погашение ЦЖЗ в ФГКУ «Росвоенипотека»

• Подача – через сайт/почтой/приёмную, форма заявления типовая (есть публичные бланки). Приложите закрывающие документы из банка и выписку ЕГРН (если уже обновлена).

3) Ждите зачёта и снятия гособременения

• После подтверждения погашения ЦЖЗ ФГКУ направляет в Росреестр сведения: запись об ипотеке РФ гасится, как правило, до 3 рабочих дней после поступления документов.

4) Возобновление НИС (если остались на службе)

• После полного погашения ЦЖЗ у действующего контрактника снова идут начисления на именной счёт в общем порядке.

Частичное и полное досрочное погашение ЦЖЗ

• Частичное: уменьшает остаток ЦЖЗ; гособременение сохраняется до полного погашения.
• Полное: обременение РФ снимается, а при службе по контракту НИС продолжает копиться.

Важные частные случаи

• Продажа квартиры: сначала закрывается банк (если был), затем досрочно гасится ЦЖЗ, после чего гасится запись об ипотеке РФ; иначе сделка «не пройдёт» из-за обременений.
• Повторное использование НИС: после полного закрытия кредита и ЦЖЗ и снятия обоих обременений можно двигаться к новой сделке; «поток» НИС при службе не теряется.
• Увольнение: при «негативном» основании – рассрочка до 10 лет + проценты по договорной ставке ЦЖЗ; при уважительных основаниях – без процентов. Детали в ст. 15 117-ФЗ.

Частые ошибки при досрочном погашении ЦЖЗ

1. Сначала подавать на снятие обременения РФ, не погасив ЦЖЗ. Порядок обратный: сначала – погашение ЦЖЗ/ипотеки, затем – снятие записи (обычно до 3 р/д).
2. Путать банк и ФГКУ. Погашение кредита в банке ≠ погашение ЦЖЗ в «Росвоенипотеке». Нужны оба шага.
3. Игнорировать основания увольнения. При «неуважительных» – проценты и рассрочка до 10 лет по ст. 15.

Короткий чек-лист

• Решили, что нужна досрочное погашение ЦЖЗ (продажа/повторная НИС/снижение расходов).
• Закрыли ипотеку в банке и получили документы.
• Подали заявление на погашение ЦЖЗ в ФГКУ «Росвоенипотека» (приложили пакет).
• Проверили снятие гособременения (РФ) – до 3 р/д после поступления сведений в Росреестр.
• Продолжаете службу? Начисления по НИС возобновятся автоматически.

Правовая база и полезные источники

• 117-ФЗ: ст. 14–15 (право на ЦЖЗ и досрочное погашение ЦЖЗ; проценты при увольнении на «негативных» основаниях; рассрочка до 10 лет). КонсультантПлюс
• ПП РФ № 370 (ред. от 01.07.2025): Правила предоставления и погашения ЦЖЗ; процедуры при рефинансировании/покупке без кредита. КонсультантПлюс